华人一直有良好的储蓄习惯，能够积攒一笔可观的积蓄以应对退休生活。但是，中国和美国的退休制度有很多不同，简单的储蓄行为在美国的退休制度下未必是最优的行为， 而且白白给税务局送了不少钱。

1. 中美退休制度的对比

中国的退休金不征收个人所得税，退休金收入是终身制，每年调增。中国的企业年金要征收个人所得税，是否终身发放主要取决于合同约定。中国的个人养老金不是终身的，在领取时单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。中国的其他储蓄或投资收入，在实际操作中，几乎都不会缴纳税款。

美国的社会保障金收入是终身制，每年调增，根据个人收入水平，有可能会部分（最高85%）纳入整体收入中计算个人所得税。美国的年金收入是终身制，要征收个人所得税。美国的其他各种退休账户，除免税账户外，其他账户在提取时都需要征收个人所得税，而且所有退休账户相关的收入都不是终身的。美国的其他储蓄或投资收入，除个别免税种类以外，都需要征收个人所得税。

从中美退休制度的对比可以看出，与中国退休之后绝大部分收入都免税不同，美国退休之后绝大部分收入仍需要缴纳个人所得税。于是，这就需要税务规划，甚至是纵向跨度数年、数十年的税务规划来降低个人税务负担。

2. 专家的建议

由于这个问题涉及的因素太多、太过个人，所以一般来说专家们往往也只能给出一些笼统的建议，一些常见的建议包括：

1) 每年存10~20%（推荐15%）。

2) 考虑开始储蓄的年龄、雇主储蓄账户匹配政策、支出、现在和退休后的税率等因素。

3) 30岁前积攒到年薪的1倍，40岁前积攒到年薪的3倍，50岁前积攒到年薪的6倍，60岁前积攒到年薪的8倍，退休前积攒到年薪的10倍。

· 针对到个人，这些没有经过具体测算的策略真的有效吗？

· 如何把这些策略变成可操作性的方案？

· 应该选择哪些退休账户才适合自己？

· 每个账户应该分别存多少？

· 退休账户中的钱应该如何打理？

· 退休金以及退休账户中的钱怎样领取才有利？

FinEase Consulting可以使用独特的工具为每个家庭提供定制化的退休计划，玩转美国的退休制度。

参考链接：

个人领取企业年金、职业年金待遇，如何计税？

关于在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告

How much should I contribute to my 401(k)? (Fidelity)

How Much Should I Contribute to My 401(k)? (Investopedia)

How much should I contribute to my 401(k)? (Yahoo!finance)

Tax rates are key to deciding on traditional or Roth 401(k)/403(b)

FinEase Consulting拥有美国证券交易委员会（SEC）颁发的投资顾问（Investment Advisor）牌照（CRD#332546），是一家致力于为客户提供移民美国相关的政策、税务、养老、医保、投资、跨境金融等方面综合咨询服务的一站式咨询公司。我们与多家会计师事务所和投资理财公司建立了合作关系，针对客户具体需要还可以与合作方一起提供咨询以外的专业服务。

根据IRS和相关美国政府部门的要求，移民美国后对美国境外的资产和收入都需要进行申报甚至纳税。但是总有人抱着侥幸心理瞒报或者虚报，甚至很多会计师都未提醒客户进行相应的申报。那么不报告真的没有问题吗？我们先来看下面一条不太新的新闻（原文链接）：

类似的新闻还有很多，在网络上搜索一下很容易就可以发现以下例子：

注意！漏报中国银行账号，会被IRS跨国追债

华人瞒报中国银行账户遭重罚20万刀！还有人被冻结全部资产...

瞒报国内退休金 华裔老年移民被查 福利恐遭取消

根据美国法律规定，瞒报美国境外资产视具体情节，会被处以罚款和刑事处罚。而个人偷税除了需要补交税款、负担诉讼费用之外，还可以被判处5年及以下的监禁和25万美元及以下的罚款。那么哪些行为会被认定为偷税呢？典型的例子包括：

⦁ 低报收入

⦁ 骗取税收抵免

⦁ 隐瞒资产

⦁ 谎称是他国的居民身份

⦁ 利用现金逃税

⦁ 虚增受抚养人

既然美国境外的资产和收入都需要进行申报，那是不是就必须每年给美国交一大笔税了呢？当然不是，实际上有很多合法的税务技巧可以大大降低税负。

由于每个家庭的情况千差万别，具体可以联系FinEase Consulting进行定制化的全球资产转移、配置和移民税务规划。

FinEase Consulting拥有美国证券交易委员会（SEC）颁发的投资顾问（Investment Advisor）牌照（CRD#332546），是一家致力于为客户提供移民美国相关的政策、税务、养老、医保、投资、跨境金融等方面综合咨询服务的一站式咨询公司。我们与多家会计师事务所和投资理财公司建立了合作关系，针对客户具体需要还可以与合作方一起提供咨询以外的专业服务。

资产转移方面具体问题因人而异，在此总结一下通常会遇到哪些方面的问题：

· 资产安全：通过某些渠道资金出境，结果钱没了😭

· 合规风险：自己辛苦多年攒下的积蓄莫名其妙变成黑钱被没收了😡

· 税务风险：自己以前辛苦赚来的钱居然因为移民还要再交一遍税😢

· 成本：资产转移成本太高也不划算啊😖

· 政治风险：这个不方便明说，不过某些情况下你的钱可就不再是你的钱了（大家可以自行搜索新闻）😲

· 时效：正式移民之前不用考虑这些吧？移民之后可能就晚了🤔

由于这方面问题的解决方案只能个性化定制，有具体问题可以扫码添加Roy的企业微信（FinEase Consulting）咨询。

FinEase Consulting拥有美国证券交易委员会（SEC）颁发的投资顾问（Investment Advisor）牌照（CRD#332546），是一家致力于为客户提供移民美国相关的政策、税务、养老、医保、投资、跨境金融等方面综合咨询服务的一站式咨询公司。我们与多家会计师事务所和投资理财公司建立了合作关系，针对客户具体需要还可以与合作方一起提供咨询以外的专业服务。

主要服务：

· 移民咨询：提供移民相关政策、手续、资料准备的咨询服务。

· 税务规划：

 - 移民前跨境税务规划：合理避免因移民身份转变而产生的税负。

 - 移民后全球税务规划：合理利用各种税务工具降低家庭综合税负。

· 报税咨询：提供各种报税相关的咨询服务，特别是涉及跨境方面的税务事项。

· 养老规划：提供移民后养老相关规划咨询。

· 医保咨询：提供移民后医保相关咨询。

· 全球资产配置规划：提供全球范围的资产配置规划咨询，有效对冲各种风险。

· 资产传承规划：提供移民后资产传承相关规划咨询。

A1：如果用红蓝卡的传统计划，需要选购补充计划G，其中有的计划可以覆盖。如果用优选计划，大部分计划都会覆盖。

白卡对21岁以下人群提供牙保，21岁以上人群要看州，只有不到一半的州提供牙保。详见：Medicaid Adult Dental Benefits Coverage by State。

奥巴马提供牙保，但是保的项目很少，赔付额也很低。

大家都可以买商业保险。不过总的来说牙保赔付额都不太高，很多还有等待期。如果有比较大的项目要做，可以考虑买两个保险一起用。如果用得不多，有时可能买折扣保险更划算。有的牙医自己也会提供一些类似会员的计划。

Q2：父母来访期间医保如何解决？

A2：请查看总结：不同情况的解决方案，其中第四条总结了这种情况。

Q3：父母在美国申请绿卡，等待期间用什么医保呢？

A3：如果父母是在美国递交绿卡申请，拿到A-number后就可以申请奥巴马医保了。申请递交后，收到回执，可以在网上账号中查找到A-number。用A-number可以在没有SSN的情况下申请奥巴马，只是需要人工交涉，每过3个月需要再续一下，直至拿到绿卡和SSN。这一步有的代理和工作人员不清楚，你需要找有经验的代理，或者找healthcare.gov的有经验的工作人员沟通。

Q4：文中提到的费用是个人还是夫妻？

A4：奥巴马的费用是按夫妻一起计算。红蓝卡的费用则是按个人计算，夫妻两人只要交一份税，就都可以享受红蓝卡福利，但是交月费的时候每个人都要交。

Q5：如果绿卡申请回美证回国两年，会从5年等待期内扣除吗？

A5：参考考公民的要求，拿到绿卡后到考公民前应该在美居住满5年，这5年内每年离境不应该超过半年。有一些例外情况，详情请向USCIS查询。

Q6：真是太复杂了，有没有保险代理帮忙处理申请事宜？

A6：有的，奥巴马和红蓝卡都有代理提供免费帮助，正规的代理收取保险公司的佣金，不会收取你的费用。白卡由各州出资管理，也有代理但具体费用情况我不清楚。还有很多人专门做白卡长期护理的筹划顾问。

代理对老年移民的一些不那么普遍的问题不一定清楚，甚至有可能给出错误答案，所以要搞清楚政策还是自己在官网上阅读原文最靠谱。如果已经清楚方向，只是需要人帮你申请，那么找代理完全没问题。

Q7：我也想学习一下政府的规定，一般在哪里做research?

A7：healthcare.gov，medicare.gov，medicaid.gov，ssa.gov，irs.gov，benefits.gov，uscis.gov，还有各州的相关官网。文中已经贴了一些重要的link。

其实全部内容都在官网上，就是内容实在太多了。所以有很多解读文，特别是保险代理做了很多解读，但是保险代理的话不一定准确，大家最好直接看官网。

我这里所说的内容也可能有错漏，欢迎大家纠错、补充、继续提问，我会继续更新。

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A1：不会。Public Charge Rule（公共负担规则）针对的是申请进入美国的人和在美国境内申请绿卡的人。判断依据为，主要依靠美国政府来维持生计。具体表现为接受以维持收入为目的的现金援助（SSI等），或住在政府出资的长期护理机构（如白卡负担的养老护理机构和精神病院等）。实际上，大多数情况下没有身份的人也没有资格得到这方面的福利。非现金福利除了长期护理机构以外都不算，不以维持收入为目的、有特殊目的的现金援助也不算。也就是说，食物（如粮食券）、医疗（如白卡医保和奥巴马医保）、住房（如section 8）、教育和儿童看护、救灾，这些方面的各种福利，都不算作公共负担。另外还有很多被豁免的特殊情况。

一般情况下，这个条例不适用于已经获得绿卡的永久居民，但需要注意的是，绿卡持有人如果离开美国180天以上，在返回美国时会被视为重新申请进入美国，这时如果有使用SSI或白卡长期护理等福利的情况就会出现问题了。

另外，公共负担方面政策仍有可能发生变化，并且很多州的白卡对绿卡持有者要看担保人收入，或者要求有40个税点，或者要求是公民，要使用白卡入籍还是最保险的。

详情见USCIS：Key Facts About the 2022 Final Rule

Q2：听说父母入籍后就不能再领国内的退休金了？

A2：这完全是谣言。请看国务院侨办的公告：外籍华人能否在中国领养老金？

Q3：可是入籍后就要销户，没有户口就不能领退休金？

A3：如果国内发工资的部门提出质疑和要求，可以到中国驻美使领馆办理领取养老金资格认证。目前在中国领事app上就可以办理。

详见：中国驻美大使馆：在美华人领取国内养老金申请指南

Q4：在美国怎么领中国的工资？

A4：现在退休金都是发在社会保障卡里面，与医保卡是同一张卡，和储蓄卡的功能一样，这张卡在哪个银行开的，各地可能不同，你可以在同一个银行办一张信用卡，就可以在国外刷卡消费，然后用保障卡内的人民币自动购汇还款，目前为止不占额度。另外，请在出国前办理好常用网上银行的专业版，方便在美国进行操作。

Q5：入籍后国内的医保会不会作废？

A5：只要是退休后才入籍就可以继续享有医疗福利。

请看国侨办的公告：退休后加入外籍能否享受国内医疗保险待遇？

Q6：年纪大了不会英语，入籍可以不考英语吗？

A6：50岁以上，以绿卡身份在美国住满20年，55岁以上，以绿卡身份住满15年，可以免考英语，用母语参加公民考试。

详见移民局公告。English Language Exemptions

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A1：可以。请先阅读不同情况的解决方案，找到适合自己的方案，再具体了解。

Q2：父母年龄大了，移民过来的话在美国不会有收入，就一直用中国的退休金报税可以吗？国内的退休金可以攒医保税点吗？

A2：用中国的退休金报税可以买奥巴马，但不能积美国的社保和医保税点。退休金、投资收入、利息分红之类，都属于被动收入，只有主动收入（earned income 工作收入）才能积税点。

Q3：是否一旦报满10年税就必须使用红蓝卡？

A3：积满美国的40个税点，以及符合年龄和身份的要求，必须加入红蓝卡，失去继续使用奥巴马的资格。

是否有必要为了红蓝卡攒点，详见：

有必要缴税攒点吗？

红蓝卡和奥巴马比较

Q4：父母60多岁才来美国，如果要工作获得收入并缴税攒点，要到70多岁才有可能攒够40点，问题是超过美国法定退休年龄之后还可以继续攒点吗？

A4：美国没有强制退休，规定的退休年龄是可以开始拿社保的年龄，超过这个年龄还可以继续工作攒点，增加福利。

详见社保局的说明：Your Retirement Age and When You Stop Working

Q5：可以自雇父母带孩子做家务，然后发工资给他们并缴税来攒40点吗？

A5：不可以。除了某些例外情况，雇请父母做家务所发的工资是不可以报社保医保税并攒点的。例外情况见下图。

详见IRS的说明：Wages Not Counted

Q6：哪些收入可以用来攒40点呢？

A6：简单地说，只有工作收入（earned income）可以算，给人打工或自雇都可以，投资收入等其他收入都不能算。但是工作收入中也有少数不能算的情况，上个问题中的请父母做家务就是其中一种情况。

复杂地说，IRS对哪些算哪些不算有非常细致的规定，详见：

Determining Income

Self-Employment Tax (Social Security and Medicare Taxes)

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A1：奥巴马跟各个私营医保公司合作提供不同计划，各州差别比较大，根据不同年龄和收入最后的费用差别也很大，但选择很多。目前我所了解的，按照65岁以上普通中国老人的退休收入计算，多数计划的月费在减去补助后自付额在0到300刀（父母两人）之间，最贵的大约600多刀。在官网healthcare.gov可以根据收入预估。另外，用以下计算器可以根据收入和年龄（超过64岁选64即可）预估每月能拿到的补助，以及典型医保计划的月费：奥巴马医保补助计算器

Q2：奥巴马有年龄限制吗？

A2：没有，奥巴马医保的目的是给没有工作医保或其他福利医保的人提供医疗保障，不看年龄。但是，有的州可能会把65岁以上的申请者自动转到红蓝卡，需要人工交涉：

• 符合红蓝卡资格的老人，只要是没有交够40个税点、需要自付A部分保费的，就可以选择奥巴马。详见税点不够能办红蓝卡吗？65岁以上必须办红蓝卡吗？
• 符合白卡收入资产要求的老人，但因为移民身份不能获得白卡，也可以申请奥巴马。详见收入不符奥巴，身份不符白卡？

Q3：父母持绿卡不满5年，没有税点，可以买奥巴马吗？

A3：可以。奥巴马对税点没有要求，对持绿卡时间也没有要求。

Q4：父母在美国申请绿卡，等待期间用什么医保呢？

A4：如果父母是在美国递交绿卡申请，拿到A-number（alien registration number）后就可以申请奥巴马医保了。申请递交后，收到回执，可以在申请绿卡的网上账号中查找到A-number。用A-number可以在没有SSN的情况下申请奥巴马，只是需要人工交涉，每过3个月需要再续一下，直至拿到绿卡和SSN。这一步有的代理和工作人员不清楚，你需要找有经验的代理，或者找healthcare.gov的有经验的工作人员沟通。

Q5：如果父母持绿卡，半年在美国，半年回中国，回国的半年可以不买奥巴马吗？

A5：可以取消，但取消后只能在每年的开放注册时段重新注册。假如上半年在美国，下半年回国，11月开始可以注册第二年1月开始的医保。为免影响下一次注册，要记得去healthcare.gov取消，而不是简单地停缴保费。

详见How to cancel a marketplace plan?

Q6：收入证明是申请奥巴马的时候就需要提供，还是第二年报税的时候才需要？

A6：最开始申请的时候就要提供。第一次申请奥巴马可以先在网上填表，预审后会告知要提供哪些材料，包括身份和收入证明等，审核通过后才可以购买。申请时填报预估的下一年收入，根据预估收入批补助，再下一年报税时根据实际收入多退少补。以后每年更新，如果收入变化不大不再要求提供收入证明，报预估的数目即可。

Q7：奥巴马的收入证明需要提供什么材料？

A7：奥巴马和社保攒点认可的收入来源是不一样的，被动收入来源都被认可，不必满足缴社保医保税的条件。从退休账户提取的钱、投资收入、房租、转让个人物品所得……都是被认可的收入，不必局限于工作收入（earned income）。官网对可以接受的材料有非常详细的说明：

这个列表清楚说明哪些收入被认可：What to Include as Income

这个列表说明哪些文件可以用来证明收入：Documents to Confirm Income

这份文件更详细说明了如何准备收入证明、收入发生变化怎么办等情况：

Guide to Confirming Your Income Information

这个页面则说明如何预估自己的收入：How to estimate your expected income

Q8：父母绿卡头5年申请奥巴马要填子女（绿卡担保人）的收入吗？

A8：申请奥巴马医保不看担保人收入。多数情况下，目前已退休的父母在中国的退休收入比在美工作的子女收入要低得多，用他们自己的收入独立申报奥巴马，能获得比较多的补助。注意要给他们独立报税，子女报税的时候不能再把他们报成自己的dependents。

Q9：奥巴马医保有牙科保险吗？

A9：奥巴马提供牙保，但是保的项目很少，赔付额也很低。牙齿问题比较多的情况下，不如自己买商业保险。总的来说牙保赔付额都不太高，很多还有等待期。如果用得不多，有时可能买折扣保险更划算。有的牙医自己也会提供一些类似会员的计划。

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A1：长期护理（long-term care）区别于短期的、由于健康原因暂时需要的医疗和复健护理，给长期永久性失去自理能力的人提供生活上的照顾，比如做饭喂饭、擦身洗澡、穿衣服、上厕所、剪指甲、出门接送、陪着散步，都有专业护理人员照料。这项服务可以在家，也可以在养老机构、护理机构等场所提供。联邦医保和一般的医疗保险都不覆盖此类服务，人们可以单独购买服务，也可以提前购买专门针对长期护理的保险，但是符合资格的人则可以获得白卡长期护理的福利。了解更多请看官网：LongTermCare.gov

以下文章介绍了作者的母亲在加州使用白卡长期护理的情况：

老有所养，你到底由谁来养？——耄耋之年怎样才能活出尊严？

老妈照顾老爸养老，应该谁来出钱？

Q2：申请白卡会拿走申请人的房产吗？

A2：如果只是申请常规医保，并不会。如果使用白卡的长期护理（long-term care），住护理院（nursing home）等，则有一套复杂的规定（叫做Estate Recovery），而且各州不同。大致而言，如果本人在世，以及本人去世时有配偶或21岁以下孩子或有残疾的孩子在世（不管居住在哪里），那么这个房产并不会被追偿。否则，在白卡使用者入住护理院时，这个房产会被留置，当白卡使用者去世后，房产及其他遗产会被用来偿还获得的长期看护及相关医疗的补助。如果白卡使用者离开护理院回到家里，留置则会取消。有关白卡的规定细则各州差异较大，在很多州，trust或其他非probate的资产也属于白卡的追偿范围，详情一定要查询所在州的相关内容。另外，对资产有追溯期，绝大部分州是5年，个别是30个月。对资产的转移是否合法也有详细规定，如果不认可转移，也可以追偿。计划使用白卡长期护理的人一定要及早筹划。各州白卡政策可以参考Key Medicaid Information（不保证是最新数据，要了解准确情况必须向所在州查询）。

详见：Medicaid estate recovery program

Q3：白卡的长期护理会把你的房子和钱都先花完，然后才开始付费？

A3：不准确。关于房子详见上一条回复。在钱方面，必须符合一定的要求才能申请白卡。资产标准目前多数州是$2000/人、$3000/夫妻（两人都申请长期护理的情况），并且有5年追溯期。但允许申请人自己把钱在某些指定方面花掉（spend down）或设立特定的trust，以满足收入和资产要求。合法地降低收入和资产以获得白卡长期护理的资格是很多美国人会早早准备的事，有许多专业人士帮助计划。

• 要注意，使用白卡长期护理的收入要求比白卡医保级别的要求宽松，而且可以和配偶分开财务。资产方面，如果夫妻只有其中一人需要使用长期护理，会给不使用福利的配偶留出一定的资产（几万到十几万不等），月收入也可以给配偶留出生活费用。开始使用长期护理后，使用者每个月的收入只能留少量零用钱（各州不同，少则几十刀，多则200刀），其余收入，在还掉其他外债（比如房贷车贷）、保证配偶的生活费用后，要先用来支付长期护理费用，此后白卡才开始支付。详情请查询各州的白卡长期护理政策。

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A1：价格显示非常贵是因为这种状态下默认应该申请白卡，所以没有计算补助，对于这种状况有政策规定，收入资产条件符合白卡，但因为移民状态无法申请白卡者，仍可以申请奥巴马并获得补助。前文收入不符奥巴，身份不符白卡？

具体讨论了这个问题。

Q2：已经过了5年等待期，父母收入符合白卡资格，但没有入籍，州里要看绿卡担保人的收入，加上我的收入就无法申请白卡了，但父母收入又不符合奥巴马的要求，也没有税点，怎么办？只能自费购买红蓝卡了吗？

A2：要拿白卡，入籍是最好的。如果不能入籍，也可以参加奥巴马。政策规定，需要自费购买红蓝卡A部分的人，可以加入奥巴马。收入低于联邦贫困线但由于身份原因被白卡拒绝的人，也可以加入奥巴马。而且，低收入人群可以拿奥巴马的联邦补助（Premium Tax Credit），保费非常低，有可能免费。

具体情况请看前文：

税点不够能办红蓝卡吗？一定年龄必须办红蓝卡吗？

收入不符奥巴，身份不符白卡？

最佳组合：白卡+红蓝卡+保费援助

Q3：收入符合白卡要求，但资产不符合，怎么办？

A3：资产不符合就是不符合白卡要求。这种情况可以申请奥巴马。奥巴马的收入并不限于退休金或工作收入，从资产来的收入也是收入，子女给的gift money也可以申报。另外加州白卡正在取消资产要求，还有一些州在放宽资产要求。

详情请看：

收入不符奥巴，身份不符白卡？

常见问答奥巴马篇

Q4：是否需要先拿到白卡的拒信才可以申请奥巴马？

A4：有的州不用，在申请奥巴马时有个选项，通过healthcare.gov把申请资料寄给白卡，两边的申请同时进行。有的州需要你自己先去拿到白卡的拒信。不管哪种都可以先上healthcare.gov申请试试。

Q5：申请白卡时收入和财产指中国的还是美国的？

A5：美国对公民和永久居民都要看全球收入和资产。

Q6：是否可以放弃中国的收入申请白卡？

A6：某些条件下中国的收入和资产可以减免纳税，但只要达到一定标准就全都应该申报。申请白卡除了对收入有上限要求，还有资产要求，除了一个自住房，一辆自用车等少量资产，银行存款、股票等现金资产个人不能超过约$2000，夫妻不超过约$3000（各州略有不同但除了个别福利州，目前上限都不是很高）。但提高资产上限可能是个趋势，请留意所在州的相关信息。

Q7：白卡有需要自付费的部分吗？

A7：不同州有不同规定，有的州全免费，有的州可能对其中部分项目会收取费用很低的copay或手续费。在部分有medicaid expansion的州，也可能对其中收入较高的使用者收取少量费用。详情请咨询所在州。

参考：

Medicaid Eligibility, Costs and Benefits

Q8：白卡有牙科保险吗？

A8：白卡对21岁以下人群提供牙保，21岁以上人群要看州，只有不到一半的州提供牙保。详见：Medicaid Adult Dental Benefits Coverage by State。牙齿问题比较多的情况下，可以考虑买商业保险。总的来说牙保赔付额都不太高，很多还有等待期。如果用得不多，有时可能买折扣保险更划算。有的牙医自己也会提供一些类似会员的计划。

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A1：用中国的退休金报税可以买奥巴马，但不能积美国的社保和医保税点。退休金、投资收入、利息分红之类，都属于被动收入，只有主动收入（earned income 工作收入）才能积税点。

Q2：父母移民后在美国没有工作，一直用国内的收入报税，5年之后是否可以继续买奥巴马保险而不使用红蓝卡？

A2：税点不够的情况下5年后可以继续买奥巴马。

“报税”不等于“纳税”，要使用红蓝卡并获取免费的A部分，不是只报税就行，要缴纳美国的社保和医保税。而这两个税也要符合一定条件才能交，详见常见问答-工作报税篇。用国内收入报税并不能获得工作税点。

Q3：是否一旦报满10年税就必须加入红蓝卡？

A3：积满美国的40个税点，以及符合年龄和身份的要求，必须加入红蓝卡，失去继续使用奥巴马的资格。

是否有必要为了红蓝卡攒点，详见有必要缴税攒点吗？和红蓝卡和奥巴马比较中的讨论。

Q4：如果年满65岁，绿卡也持有5年以上，在攒税点但没有攒够40个点，自费买A部分太贵，怎么办？

A4：如果已经攒了30-39个点，并不需要按全价付A部分，2023年的价格是$278/月。如果不到30个点，需要自付全价，2022年的价格是$506/月。What does Medicare cost?

如果不想自费购买A部分，可以选择使用奥巴马医保。如果已经攒了比较多的点，也可以选择继续攒点，等攒够点再享受免费A部分。在此期间可以继续使用奥巴马医保。

Q5：父母来美国时年龄已经比较大，如果要攒40个点势必超过美国法定退休年龄，超过后还可以继续报税攒点吗？

A5：可以。详见常见问答-工作报税篇。

Q6：Late penalty怎么计算呢？

A6：Late penalty从你符合资格但没有马上加入开始计算。A部分的罚款为月费增加10%，罚款时长为，应该加入却没有加入的时长的2倍。也就是说，假如晚了1年加入，要付2年罚款。B部分的罚款每12个月增加10%，比如晚了2年，要多付20%。D部分每晚一个月增加1%，也就是说晚1年增加12%。G在具备资格的6个月后就要重新评估，可能提高报价甚至拒保。G在你从未退出的情况下也会因为你的年龄和身体情况每年提高保费。详见官网：Avoid late enrollment penalties

某些特殊情况不用付罚款：Special Situations

Q7：如果绿卡父母回国住两年，这两年还需要付红蓝卡的保费吗？

A7：你可以退出，但以后再重新进入会有late penalty，保费会提高。

Q8：红蓝卡有牙科保险吗？

A8：如果用红蓝卡的传统计划，需要选购补充计划G，其中有的计划可以覆盖。如果用优选计划，大部分计划都会覆盖。如果有需要，还可以考虑另买商业保险作为补充保险。总的来说牙保赔付额都不太高，很多还有等待期。如果用得不多，有时可能买折扣保险更划算。有的牙医自己也会提供一些类似会员的计划。

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一，如果收入和资产符合申请白卡的标准

①先看年龄是否符合要求，一般情况都要求65岁以上，如果年龄不符合，也没有残疾等其他被救助情况，只能先申请奥巴马。

这种情况如何申请奥巴马参考第4章：收入不符奥巴，身份不符白卡？

②如果符合年龄要求，或者有其他可被救助情况：

1. 在少数福利特别好的州，没有身份要求，一开始就可以申请白卡，以后也可以一直使用，无需入籍也无需缴税攒点。
2. 在大部分州，至少需要持绿卡满5年，在等待期间可以申请奥巴马，5年后又分成两种：

• 一部分州比较宽松，持绿卡满5年就可以申请白卡，无需入籍无需攒点，在这些州，可以申请白卡+红蓝卡+QMB（联邦医保保费援助计划中的一个项目），这可能是所有解决方案中的最佳组合。
• 另一部分州要求比较严格，白卡只给公民或者有40个税点的绿卡持有者（否则要计算绿卡担保人的收入），5年等待期后，要入籍或有40点，才能申请上述最佳组合。如果不想入籍或攒点，也可以一直使用奥巴马。

无论上述哪种情况，想获取SSI（补充保障收入，详见有必要缴税攒点吗？），都必须要么入籍，要么有40个税点。

白卡对身份有较多要求，并且这个要求随着时局变化而变动。要用白卡，恐怕入籍是最保险的。

• 使用白卡享受长期护理福利，要注意遗产偿还计划（Medicaid Estate Recovery），拥有自住房等资产的人去世后，除了某些例外情况，需要从遗产中偿还长期护理及相关的医疗费用。详情请见常见问答-白卡长期护理篇。

二，如果收入资产不符合申请白卡的标准

①绿卡头5年可以先申请奥巴马。

②绿卡满5年后怎么办？

可以先查询本州的Medicare Savings Program（联邦医保保费援助计划），是否符合本州QMB级别的要求（有的州有可能比联邦的要求宽松），如果在收入和资产上符合，还需要了解所在州是否要求公民、会不会看绿卡担保人收入。

1. 如果符合资格，就申请QMB+红蓝卡，详见：最佳组合：白卡+红蓝卡+QMB。
2. 如果不符合QMB的资格，是要继续使用奥巴马还是加入红蓝卡，需要及早考虑。

• 如果选择一直使用奥巴马，不用入籍也不用攒点。
• 如果最终希望获得红蓝卡，那么不管入不入籍，都必须攒够40个税点才能获得免费的A部分。

更多请看：

税点不够能办红蓝卡吗？65岁必须办红蓝卡吗？

有必要缴税攒点吗？

红蓝卡和奥巴马比较

另外，不符合白卡的医保标准，仍有可能符合白卡的长期护理标准。

白卡长期护理要求的收入上限比白卡医保的上限宽松。有些父母的收入和资产高于白卡医保要求的上限，但仍有可能符合长期护理的资格，不论使用联邦医保还是奥巴马医保，到了需要长期护理时仍可申请白卡的相关福利。

请注意先了解所在州的白卡是否要求公民或要看绿卡担保人的收入。

更多请看：常见问答-白卡长期护理篇。

三，所有老人在没有办法得到其他医保的情况下

即使刚开始申请绿卡、从来没有在美国工作过、收入不符合要求，都可以申请奥巴马。

• 在没有SSN的情况下，递交绿卡申请拿到回执后，在网上账号中找到A-number，就可以申请奥巴马了。参见常见问答-奥巴马医保篇。
• 一旦有资格获得白卡或者联邦医保，就必须加入白卡或联邦医保，并退出奥巴马医保。

四，在没有来得及办理医保的情况下

不急的小病，年龄在18岁-65岁之间，推荐用GoodRx，可以看他们的在线医生，请医生开药，费用低廉。在有保险的情况下也可以用GoodRx比较一下药价，某些情况下可能比保险价还便宜。另外有一个Galileo Health，也可以在线看小病，开常用药，不受年龄限制。

不严重的急病，可以去家附近的Urgent Care，没保险的情况下自付一般也不会太贵。

危及生命的紧急情况去医院的ER。如果的确危及生命，法律规定必须救治，medicaid的紧急救助计划（EMA）会买单。

另外，各county或者一些慈善机构都有区域性的针对本地低收入等需要帮助的人群的医保资助计划，通常本地医院都会提供这类保障和资助计划的信息，可以事先去了解，也可以向county的福利部门打听。在各种医疗机构看病时，如果你的情况符合申请资格，机构方面也会帮助申请。

以下是我所在州关于EMA的公告，请查询各州的相关公告。

详见：Emergency Medical Assistance

五，请注意，所有情况都有例外

最后再提醒一下，上述一切都是针对留美华人接父母来美国养老这个群体所常见的、普遍的情况，但是美国的政策规定非常细致复杂，基本上每种情况都有例外，特别是身份方面的要求。如果你的情况比较特殊，务必进一步查询，每个群体都可以得到某种医疗保障。有时也许因为不常见，工作人员也不熟悉，一开始可能会告诉你不行，但只要你能找到相对应的政策，他们也会乐于办理。

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奥巴马目前似乎全都是HMO，没有PPO（可能各州有不同，欢迎提供信息），红蓝卡的传统计划是全美联网，优选计划也有不少高配是PPO。对于经常到处旅行的人，这点很重要。

临终关怀，红蓝卡全免，住家护理，红蓝卡全免，Skilled nursing facility（提供短期复健护理的机构，简称为SNF），红蓝卡一年可保100天。

对此类服务，奥巴马要具体看不同的计划，不一定所有计划都包含，包含的也有一定比例自付额，并且每年限定次数可能少于红蓝卡。具体天数和自付比例每个计划不同，申请时要看清楚，选择适合自己需要的。

还需要注意，两者都只能保短期医疗复健所需的护理，不保永久长期的生活护理。只有白卡提供长期护理的福利，详见常见问答-白卡长期护理篇。

住院方面，两者可保的天数和金额也不同，目前红蓝卡的A部分每一年在前60天内除了免赔额以外全保，60-90天每天有$400共付额，另外还有60天终身可用天数，每天有$800共付额。再有超出部分全部自费。而如果买了补充计划G部分，还有额外365天终身可用天数，并且会覆盖A的自付部分。奥巴马对住院天数没有明确限制，有一定的自付额度，不同计划额度不同，但多数奥巴马计划的年度最高自付额都不太高，一般华人工薪家庭都可以承受。

详见：Inpatient hospital care

另一方面，大部分目前已退休的父母国内的退休收入并不太高，可以获得奥巴马医保按收入给的补贴，这样一来其中很多计划比红蓝卡的基本款更便宜，月费最低为0，而红蓝卡2023年最低为每月$164.9/人，如果要用传统计划的A+B+D+G方案，月费就更高了，特别是G部分，根据年龄和身体状况不同保费不同，可能会很贵。当然奥巴马也有许多不同价格的选择，而且如果父母退休后的收入较高拿不到补贴，则需要再计算比较。

无论奥巴马还是红蓝卡，提供的计划都年年变化，长远如何很难预测。

还请大家注意一件事，白卡长期护理对收入和资产的要求比白卡医保的要求宽松很多，按照国内普遍的退休收入，即使高于白卡医保的上限，仍然很可能符合长期护理的资格！不论使用红蓝卡还是奥巴马医保，到了需要长期护理时仍可申请白卡的福利。不过，红蓝卡用户可以两者重叠使用，红蓝卡仍然是主要的医保，白卡作为补充医保，而奥巴马医保不可以和其他福利医保重叠使用。另外，有不少州要求本人是公民或者有40个工作税点才可享受白卡福利，需要早做准备。更多请看常见问答-白卡长期护理篇。

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在2023年需要每个季度最少$1,640 的工作收入（earned income）来获取1个点。一年最多挣4个点，至少要挣够40个点，也就是说，最少需要10年，才可以获得领取社保和红蓝卡的资格。每个点需要的最低工作收入的标准会逐年调整。

详见：

How Credits Are Earned

Quater of Coverage (Social Security Credit)。

计算退休后的社保金的方法是，在你所有工作年限中，用其中收入最高的35年的收入来计算月平均工资（会根据通货膨胀率进行调整，并有上限），然后再根据公式算出每月可获取的社保金。如果工作年限不足35年，不足的年份收入按0计算。也就是说，如果你刚刚工作够10年，要加上25个0收入的年份，以35年来算平均月收入，作为换算社保金的基数。如果只是按照最低收入标准交满最低点数，最后可以获得的社保金额非常少。以每个点$1640为例粗略计算，10年收入$65,600，除以35年得到基准月收入，按以下公式计算乘以90%，最后可得140美元一个月。

详见：How Social Security Benefits Are Calculated。

以获取社保为目的攒点不一定有必要。但是，对于低收入人群，更重要的是补充保障收入（supplemental security income，简称SSI），2023年联邦的标准是个人$914/月，夫妻$1371/月，有的州还有更多补贴。获取SSI，除了要满足收入和资产的标准（各州不同请自行查询），还要满足一定身份要求，一般来说要么是公民，要么是有40个税点的绿卡持有者。所以不想入籍的低收入人群想获得SSI就需要攒点。

不考虑社保和SSI，仅以获取医保为目的缴税攒点是否必要呢？

如果拿白卡，除了收入资产要符合白卡标准，入籍是最保险的，入籍后无需攒点。如果不入籍，在很多州会计算绿卡担保人的收入，除非本人有40个税点。一般加上担保人收入后就不符合白卡要求了，这种情况不入籍就需要攒点。也有些州条件宽松，不要求入籍或攒点，请自己查询所在州的要求。联邦层面的准则见此：

Applicability of Sponsor Deeming Rules

Sponsored Immigrants and Benefits

不符合白卡标准的人，如果申请奥巴马，无需攒点。如果选择红蓝卡，就需要攒点。

那么红蓝卡相对于奥巴马有什么优势吗？请看下一章红蓝卡和奥巴马比较。

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联邦医保有一个Medicare Savings Program（联邦医保保费援助计划，以下简称MSP），按收入分成四个级别。QMB（Qualified Medicare Beneficiary）是其中收入最低、获得补助最多的一级。如果符合QMB，即使从来没有缴过社保医保税，也可以获得免费的A部分，B部分及医保中其他的支出也会由MSP来支付。红蓝卡的医疗待遇比白卡好但费用也高不少，如果由白卡覆盖费用，这可以说是最佳组合。

各州对申请QMB的年龄要求都是65岁以上。对收入的要求，虽然联邦有个统一的标准，但各州实际操作仍然不太一样，有medicaid expansion的州可能对收入要求比联邦的要求宽松，或者由于计算方法不同而实际更宽松，所以鼓励大家即使收入超出联邦给出的数字也去申请试试。除了年龄和收入要求，涉及白卡的身份要求各州也不同（上一章开头提到对白卡身份的要求）。另外，不同州的申请时间也不一样。大家一定要去了解所在州的具体要求。

如要办理最佳组合的三个项目，红蓝卡和白卡可以同时申请，QMB则必须要在红蓝卡批准后申请。申请红蓝卡时，要先申请一个conditional part A，拿到号码后再申请QMB，批准后对Medicare的补助生效。

不同州在申请conditional Part A的处理上有差别，而且这种情况比较少见，工作人员不一定熟悉，如有必要，可以把以下简介资料和操作指南给工作人员看：

Medicare Part A Conditional Applications

Conditional Enrollment Process

另外，对加州的同学们播报一条特别的好消息：在加州申请白卡正在逐步取消对资产的限制，最终会只看收入不看资产。其他有的州也在放宽资产限制的上限，请大家留意所在州的信息。

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实际上，这种情况也可以获得医保，分为两种情况，都没有必要让父母挣工资。

第一种：奥巴马虽然对收入有要求，但也有例外的情况，收入不达标，但因为身份原因无法获得白卡的绿卡持有人，就是例外状况之一。可以用以下政策去申请：收入低于100%联邦贫困线（FPL)，但身份不符合申请白卡的资格，按照100%贫困线处理。 也就是说，可以申请奥巴马并获得补助。目前在很多州的情况是，只要拿到白卡的拒信就可以申请奥巴马。同时，官网规定预估收入不到150%贫困线并被白卡拒绝的人群可以在special enrollment period (SEP)申请。具体操作中，有的州一年12个月都可以接受这个人群的申请，有的州要在open enrollment之外的时间接受申请。某些没有经验的工作人员也可能不熟悉这两条政策，如有需要，可以给他们看政策条款原文，必要时要求和他们的领导说话。已有一些群友用这条政策申请成功。具体政策条文见以下图片，并附原文链接：

ACA Section 1401( C )(1)(B), page 113 (file page 132)

在Healthcare.gov官网也有相关条文：

Coverage for lawfully present immigrants

另一种：大多数州有medicaid expansion，对医保有较多补贴，参加奥巴马的收入要求高于100%贫困线（多数州是138%，少数州更高）。这些州的划分把更多人纳入州内的白卡医保系统，本意是把白卡福利惠及更多人群，但对不符合身份要求的低收入移民却产生了新的问题，即使不满100%贫困线按100%处理，以及收入在100%-138%之间的，还是不符合该州的奥巴马收入要求。如果要参加奥巴马，则需要让父母的收入满足要求。可是是否只能让父母在美国挣工资呢？在此我们必须了解，奥巴马和社保攒点认可的收入来源是不一样的，被动收入来源都被认可，不必满足缴社保医保税的条件。从退休账户提取的钱、投资收入、房租、转让个人物品所得……都是被认可的收入，不必局限于工作收入（earned income）。某些收入不是AGI，但属于奥巴马医保认可的MAGI。官网对认可的收入和需要的证明材料等有详细说明，详见常见问答-奥巴马篇。

综上，收入上不满足奥巴马要求，身份上又无法申请白卡的情况，完全不用担心，大家都可以申请奥巴马医保。并且，在没有SSN的情况下，递交绿卡申请拿到回执后，在网上账号中找到A-number，就可以申请奥巴马了。

另外，符合一定条件的老年低收入者还有一种性价比最佳的选择，请看下一章最佳组合：白卡+红蓝卡+QMB。

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